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lpr定价基准转换

LPR的全称为(Loan Prime Rate),即“贷款市场报价利率”,是中国人民银行为了利率市场化改革而推进的一个重要工具。与固定利率不同,LPR贷款利率是浮动的,计算公式是——贷款利率=LPR最新报价(浮动)+加点数值(固定),加点数值=固定利率-2019年12月份确定的LPR利率4.8%。

举个例子,小张在2016年买的房子,按揭合同期限是30年,基准上浮10%,也就是4.9%×(1+10%)=5.39%。若小张选择固定利率,那么以后利率保持5.39%不变。假设他和银行确定在5月份转换LPR定价基准,且重定价周期仍为1年,重定价日仍为每年1月1日,那么加点数值应为59个基点(5.39%-4.8%=0.59%)。等到明年1月1日时,会重新根据今年12月的LPR报价来调整贷款利率,假设今年12月的LPR为4.6%,那小张的贷款利率就是4.6%+0.59%=5.19%;假设今年12月的LPR为4.9%,那小张的贷款利率就是4.9%+0.59%=5.49%。

办理转换不一定需要重新签合同,大部分银行都可以通过电子银行、手机银行或到银行网点修订利率条款或签订补充协议,如果不确定你的房贷所属银行的规定,不妨先打客服电话咨询。需要注意的是,如果贷款存在共同借款人,需要所有共同借款人均同意变更后,才能实施定价基准转换。转换的生效时间,通常情况下是“实时生效”。例如,在手机银行办理定价基准转换时,如果合同清单中某一笔合同的右上角显示“已按LPR定价”,则说明已经变更成功。相应地,银行也会在定价基准变更成功或失败后,向借款人在该行预留的手机号发送短信提醒,建议借款人及时留意相关信息。

最后要提醒的是,根据政策要求,将定价基准转换为LPR后,不可再转回按照基准利率定价,也就是说,定价基准只能转换一次,借款人应在审慎思考后作出理性选择。

这几天研究了一下这个算法,不管之前签的利率是多少,如果改成LPR,那利率的计算方式为,本身的利率+(当年定价LPR利率-4.8%(基准利率))
比如 原来是5.39%的利率,调整后,第二年的定价LPR为4.75% 那这一整年的利率是
5.39%+(4.75%-4.8%)=5.34%(比原来更低)
如果 原来签的利率是4.165%,调整后,第二年的定价LPR为4.75%
那这一整年的利率为
4.165%+(4.75%-4.8%)=4.115%(比原来更低)

如果第二年的定价利率为4.95% 那上面的计算应该为
5.39%+(4.95%-4.8%)=5.54%(比原来更高)
4.165%+(4.95%-4.8%)=4.315%(比原来更高)
也就是不管原来签的利率是多少,根据LPR是否超过4.8% 为基准,少于4.8%少还,多余4.8%多还。

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